Konut kredisi piyasasında uzun süredir beklenen gevşeme süreci resmen başladı. Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası’nın (TCMB) son aylarda izlediği faiz indirimi politikası, doğrudan konut finansmanına yansıdı. Özellikle kamu bankalarının aylık faiz oranlarını yüzde 2,49 seviyesine çekmesi, sektörde dengeleri değiştirdi. Merkez Bankası verilerine göre yıllık ortalama konut kredisi faizi yüzde 35,93 seviyesine gerileyerek Eylül 2023’ten bu yana en düşük noktayı gördü.
Bu tablo, yüksek faizler nedeniyle ev alımını erteleyen binlerce vatandaş için yeniden umut kapısı araladı. Faizlerdeki düşüş yalnızca aylık taksitleri değil, toplam geri ödeme tutarlarını da ciddi biçimde aşağı çekti.
Merkez Bankası adımları piyasayı rahatlattı
TCMB Para Politikası Kurulu’nun son beş toplantıda politika faizini toplam 900 baz puan düşürerek yüzde 46’dan 37’ye çekmesi, konut kredilerinde kırılma yarattı. Enflasyonun düşüş eğilimini sürdürmesi beklentisi, bankaların kredi faizlerini yeniden fiyatlamasına yol açtı.
Merkez Bankası verileri, sektörde ortalama aylık konut kredisi faizinin yüzde 2,99 seviyesine indiğini gösteriyor. Ancak kamu bankaları bu ortalamanın da altına inerek piyasaya yön veren adımı attı.
Kamu bankalarından dikkat çeken hamle
Ziraat Bankası ve Halkbank, konut kredilerinde aylık faizi yüzde 2,49 seviyesine çekerek rekabette öne çıktı. Bu oran, özel bankaların büyük bölümünün hâlâ üzerinde seyrettiği faiz seviyelerinin belirgin biçimde altında bulunuyor.
Bu fark, rakamlara yansıdığında ortaya çarpıcı bir tablo çıkıyor. Kamu bankalarından kredi kullanan bir vatandaş, sektör ortalamasına kıyasla yüz binlerce lira daha az geri ödeme yapıyor.
Yedi ayda 7,68 puanlık düşüş
Merkez Bankası’nın faiz indirim sürecine başladığı Temmuz 2025 öncesinde yıllık ortalama konut kredisi faizi yüzde 43,61, aylık faiz ise yüzde 3,63 seviyesindeydi. 30 Ocak 2026 itibarıyla yıllıkta yüzde 35,93, aylıkta yüzde 2,99 seviyesine inildi.
Yaklaşık yedi aylık süreçte yaşanan 7,68 puanlık gerileme, konut kredilerinde son yılların en hızlı düşüşlerinden biri olarak kayıtlara geçti. Bu gerileme, özellikle uzun vadeli kredilerde ciddi maliyet avantajı sağladı.
Aylık taksitlerde dev düşüş
Faiz düşüşünün en net etkisi aylık ödemelerde görülüyor. Aylık yüzde 2,99 faizle, 120 ay vadeli 1 milyon TL konut kredisi kullanan bir vatandaşın aylık taksiti 30 bin 798 TL seviyesinde. Bu kredinin toplam geri ödemesi ise 3 milyon 695 bin TL’yi buluyor.
Sadece altı ay önce aynı tutar ve vadede kredi kullanan bir kişinin aylık taksiti 36 bin 810 TL, toplam geri ödemesi ise 4 milyon 417 bin TL idi. Aradaki fark, faiz yükünün kısa sürede ne kadar azaldığını gözler önüne seriyor.
Kamu Bankası avantajı netleşti
Kamu bankalarının uyguladığı yüzde 2,49 faiz oranı, hesaplamalara göre ciddi bir avantaj sağlıyor. Ziraat Bankası ve Halkbank’tan 120 ay vadeli 1 milyon TL konut kredisi kullanan bir vatandaşın aylık taksiti 26 bin 273 TL oluyor. Toplam geri ödeme ise 3 milyon 152 bin TL seviyesinde gerçekleşiyor.
Sektör ortalamasıyla karşılaştırıldığında aylık 4 bin 525 TL, toplamda ise 547 bin 460 TL daha az ödeme anlamına geliyor. Yani kamu bankası tercih eden bir kişi, neredeyse yarım milyon lirayı cebinde bırakıyor.
Küçük faiz indirimi büyük fark yaratıyor
Konut kredilerinde faiz oranındaki 0,2 puanlık bir düşüş bile toplam geri ödemede ciddi bir etki yaratıyor. Hesaplamalara göre aylık faiz oranının sadece 0,2 puan azalması, 1 milyon TL’lik bir kredide toplam geri ödemeyi yaklaşık 215 bin TL aşağı çekiyor.
Uzmanlar, kredi kullanmadan önce bankalar arasındaki küçük faiz farklarının bile dikkatle incelenmesi gerektiğini vurguluyor. Özellikle 10 yıl ve üzeri vadelerde, ondalık puanlarla ifade edilen faiz değişimleri bile toplam borcu yüz binlerce lira etkileyebiliyor.
Banka banka güncel oranlar
-
Ziraat Bankası ve Halkbank: Aylık yüzde 2,49; 120 ay vadeli 1 milyon TL kredi → aylık taksit 26 bin 273 TL, toplam ödeme 3 milyon 152 bin 784 TL
-
VakıfBank: Aylık yüzde 2,54; aylık taksit 26 bin 717 TL, toplam ödeme 3 milyon 206 bin 42 TL
-
İş Bankası: Aylık yüzde 2,60; aylık taksit 27 bin 252 TL, toplam ödeme 3 milyon 270 bin 280 TL
-
QNB Bank ve Vakıf Katılım: Aylık yüzde 2,64; aylık taksit 27 bin 611 TL, toplam ödeme 3 milyon 313 bin 299 TL
-
Akbank: Aylık yüzde 2,65; aylık taksit 27 bin 700 TL, toplam ödeme 3 milyon 324 bin 78 TL
-
Garanti BBVA ve TEB: Aylık yüzde 2,69; aylık taksit 28 bin 60 TL, toplam ödeme 3 milyon 367 bin 284 TL
Sektör genelinde ortalama aylık faiz oranı yüzde 2,99 seviyesinde bulunuyor. Bu oranda 1 milyon TL konut kredisinin aylık taksiti 30 bin 798 TL, toplam geri ödemesi ise 3 milyon 695 bin 719 TL’yi buluyor.
En düşük faizli kamu bankası ile sektör ortalaması arasındaki fark, toplamda 543 bin TL’yi aşıyor. Bu tablo, konut kredisi kullanacaklar için banka seçiminin ne kadar kritik olduğunu bir kez daha ortaya koyuyor.
